Selle postituse eesmärk on panna sind mõtlema sinu rahalise turvalisuse üle. Esmalt seletan ära, kuidas passiivne sissetulek suurendab sinu rahalist kindlustatust. Siis annan sulle paar ülesannet, mis aitavad välja selgitada, kui turvalises finantsilises seisus sa praegu oled. Kui mina need ülesanded Eestisse tagasi kolides sunniviisiliselt läbi tegin, siis vastus üllatas mind. Päästevõrk oli olemas, aga selles olid suured augud.
Olen viimasel ajal palju mõelnud sissetulekuvoogudele, sest ma asusin poole kohaga palgatööle. Pinnisin välja just poole kohaga töö, sest ma ei taha kuldseid käeraudu, mis takistavad mul passiivset sissetulekut suurendada. Ma pigem saan hetkel vähem palka, kui see tagab piisava vaimse energia, et uusi sissetulekuvoogusid lisada. Ma ei suudaks pärast täiskohaga tööd õhtuti uut Amazoni toodet otsida.
Rahaline turvatulisus on praegu minu suurim motivaator. Ma ajan taga turvatunnet, mida ma olen seni ainult paar korda elus tunda saanud. Sain 2022 valusalt oma läbipõlemisega kogeda seda, kuidas töövõime vähenedes oli vaja säästudest elada. Minu netoväärtus läks kolme kuuga kõvasti alla ja seda oli raske aksepteerida. Netoväärtus peaks noore täiskasvanuna iga aasta suurenema!
Siinne arutlus keskendub peamiselt passiivsele tulule, sest kõige turvalisem olukord on selline, kus sinu sissetulek ei olene üldse sinu töötundidest. Palju on situatsioone, kus sa ühel või teisel põhjusel ei ole enam võimeline oma aega raha vastu vahetama. Aga igasugune lisasissetulek on hea, isegi kui see ei ole passiivne.
Juhul kui sa soovid paremat arusaama sissetulekuallikate passiivsusest-aktiivsusest, siis ma kirjutasin just postituse Kuidas valida endale lisasissetulekuallikat – passiivsuse-aktiivsuse skaala ja muud kriteeriumid
Tõenäosus tööd kaotada ei ole kunagi 0%
Kui sa oled palgatöötaja ja kogu sinu sissetulek tuleb ainult ühest firmast, siis sa sõltud täielikult sellest ühest sissetulekuallikast. Mis siis saab, kui sa oma töö kaotad? Mina olen ka optimistlik inimene ja ei kujuta ette, miks ma peaks äkki oma tööst ilma jääma. Ma saan ju ülemusega hästi läbi, mulle meeldib mu töö ja ma oskan seda hästi. Mulle ei mahu maailmapilti, et on võimalus, et järgmine kuu minu palk lihtsalt ei laeku.
Kahjuks on töö kaotamisega nii nagu liiklusõnnetustega. Sa võid olla ideaalne autojuht, aga see ei päästa sind võimalikest liiklusõnnetustest, sest teised juhid on lollid. Isegi kui sa kõik õigesti teed, siis on võimalik, et sa paned matsu. Piisab sellest, kui sa oled valel ajal vales kohas.
Tõenäosus kaotada töö on suurem kui 0%. Kas sa oled läbi mõelnud, mida sa teed, kui sa oma tööst ilma jääd? Ja mis saab siis, kui sa ei ole võimeline uut tööd kohe otsima? Passiivne sissetulek võimaldab sul vähemalt osa oma kuludest katta juhul, kui sa kaotad töö.
Töötukassa turvavõrgus on hiiglaslikud augud
Töötukassalt raha saamine ei ole garanteeritud. Kas sa oled tutvunud töötuks registreerimise kriteeriumitega? Mina näiteks olen, sest ma ju “kaotasin töö”, kui mu startup Inglismaal pankrotti läks.
Ma olen professionaalne hammasrataste vahele jääja, sest ma elan mittestandartset elu. Ka seekord ei läinud mul hästi ja ma ei saanud ei töötuna arvele ega ühtegi toetust. Ma ei saanud isegi konsultatsiooni. Inglismaalt ma ka abi ei saanud, sest ma ei vastanud kummagi riigi kriteeriumitele. Elasin kaks kuud ilma sissetuleku ja ravikindlustuseta. Õnneks kõik lõppes hästi.
Ma pidin Töötukassa kodulehe tähelepanelikult läbi töötlema, nii et ma võin teile kinnitada, et paljud eestlased ei saa töötuna arvele, sest nad ei vasta Töötukassa kriteeriumitele. Hammastrataste vahele jääda on väga lihtne.
Kas sul on oma OÜ? Kui sa oled ettevõtte juhatuses, siis töötuna arvele ei saa. Mõnel juhul tehakse erandit, aga reeglina juhatuse liiget ei võeta töötuna arvele. Vahet pole, kas see OÜ teenib raha või ei teeni. Vahet pole, kas sa maksad sealt endale palka või ei maksa. Nii kui sa oled kuskil juhatuses, siis on tervisekindlustuse saamine raskem.
Ettevõtte juhatuse liikmena on sul võimalik ennast töötuna arvele võtta juhul, kui sa ei saa ettevõttest tasu (pole maksnud dividende ega palka) JA sa “vastad töötukindlustushüvitise saamise tingimustele”. Vaatame siis neid tingimusi.
Oo! Automaatne disklahv, kui sa lahkusid töölt oma algatusel! Väga lahe. See tähendab, et kui su ülemus ahistas sind, aga sa ei suuda kedagi selles veenda ja sa lahkud töölt, et ennast kaitsta, siis sa ei saa töötuna arvele. Ja kui sa ei ole arvel, siis ei maksa haigekassa sinu vaimse trauma ravimist kinni. Töötukassa aitab ainult neid inimesi, kes on väga standardsetel põhjustel tööst ilma jäänud.
Minu arvates kõige hullem asi on see, et ravikindlustus katkeb. Minu suurim hirm oli see, et ma kukun suusatades mäest alla ja murran jala. Sellisel juhul oleks ma oma säästudest päevaga ilma jäänud. Isegi kui erakorraline ravi kaetakse, siis füsioteraapiat küll keegi kinni ei maksa.
Muidugi, ega Töötukassa toetused sind ka ei pruugi päästa. Isegi, kui sa saad täisulatuses toetust, siis esimesed 100 päeva on see vaid 60% sinu keskmisest palgast. Edaspidi saad ainult 40%. Kui kaua sa 40% palga peal elada suudad?
Läbipõlenud töötajad pigem ei saa Töötukassalt abi
Töötukassal ei ole väga head süsteemi läbipõlenud inimeste aitamiseks. Tuleks juba enne potentsiaalset läbipõlemist endale selgeks teha, kuidas töötukassa toimib, sest see, kuidas sa töölt lahkud, määrab selle, kas sa saad toetust või ei saa.
Teoorias on võimalik saada töövõimetustoetust, aga isegi kui sa seda saad, siis see summa on väga väike. Oletame, et sa ei teadnud, kuidas Töötukassa toimib ja tulid omal algatusel töölt ära, sest sa ei suutnud enam tööd teha. Sa oled objektiivselt töövõimetu, aga seda tuleb ametlikult arstidele tõestada ja läbi igasuguste rõngaste hüpata enne, kui mingi väike raharaasuke su kontole laekub.
Teadaolevalt vähendab läbipõlemine ka sinu võimet rõngastest läbi hüpata. Mida hullem läbipõlemine, seda raskem on riigilt toetust saada, sest sa lihtsalt ei jaksa vajalike protseduuride ja paberimajandusega tegeleda. Minu jaoks oli läbipõlenuna isegi Töötukassa kodulehe surfamine suur pingutus, rääkimata mingite pikkade ankeetide täitmisest.
Jumal tänatud, et mul on minu Amazoni äri, mis toob iga kuu piisavalt raha sisse, et ma saan endale miinimumpalka maksta. Ma olen kindlustatud ja mul on piisavalt raha vältimatuteks kuludeks. Kuna Amazon on suures osas passiivne tulu, siis ma ei pea iga päev tööd tegema ja pingutama.
HARJUTUS – Hinda oma rahalist turvalisust
Mulle ei meeldi, kui interneti sisuloojad ainult hirmutavad ja ei anna oma lugejatele tegevusplaani. Ma tahan alati pakkuda oma lugejatele mingit lahendust, sest lihtsalt inimeste hirmutamisest ei ole pikas perspektiivis kasu. Sellepärast jagan teiega protsessi, mille ma ise läbi tegin, et hinnata oma rahalist turvalisust ja leida need tegevused, mis minu turvatunnet suurendaksid.
Võta omale märkmik või Exceli tabel ette ja vasta järgmistele küsimustele.
Kui suured on sinu säästud ja mis on sinu sissetulekuallikad?
Arvuta kokku, kui palju sul on vaba raha pangakontodel, säästusid hoiustel ja investeeringuid sellistel kasvukontodel, kust sa saaks vajadusel kogu summa kuni 5 tööpäevaga kätte.
Kui sul on olemas lisaks palgatööle ka teised sissetulekuallikad, siis pane kirja, kui palju sa nendelt keskmiselt iga kuu teenid. Kui sinu sissetulekuallikad vajavad rohkem aktiivset tööd, siis hinda seda, kuidas sissetulek muutub, kui sa rohkem või vähem aega investeerid. Mis siis saab, kui sa näiteks mitu kuud järjest üldse arvutit lahti ei tee?
Kui suured on sinu igakuised kulud?
Selles sammus tuleb vaadata oma praeguseid kulusid ja mõelda läbi, milliseid sa saaksid vajaduse korral vähendada. Liida kokku eeldatavad väljaminekud järgnevas kolmes situatsioonis.
- Tavalised kulud. Kui suured on sinu igakuised väljaminekud, kui sa raha ei raiska, aga suurt ebamugavust ka ei tunne?
- Vähendatud kulud. Kui suured on kulud siis, kui sa püüad raha kokku hoida? Lahuta eelmisest summast lõbukulud nagu väljas söömine ja Netflix.
- Ellujäämiskulud. Kui madalaks sa oma kulud saaksid siis, kui tegemist on tõelise kriisiga? Vaata kriitiliselt üle ja eemalda kõik ebavajalikud kulud, sealhulgas sünnipäevakingid, riided ja isegi laste trennid.
Mis saab siis, kui sinu sissetulek päevapealt kaob?
Kui kaua sa saad oma säästude ja passiivse tulu pealt elada? Võta ette oma säästud ja lisasissetulekuallikad ja jaga summa igakuiste kuludega. Tee see harjutus läbi iga kulude kategooriaga – tavalised kulud, vähendatud kulud ja ellujäämiskulud. Jälgi, kuidas sinu kulude katmiseks jäänud aeg pikeneb, kui sa lõbukulud eemaldad.
Võta ette Töötukassa koduleht ja uuri välja täpselt, kui palju toetust sul on võimalik erinevates olukordades saada. Kui palju sa saad siis, kui sind vallandatakse? Kas sa saaksid siis toetust, kui su töövõime vaimse tervise tõttu väheneb? Kui kaua sinu pere toetuste ja säästude peal vastu peaks?
Mis siis saab, kui tuleb äkki maksta 300€-30000€ suurune arve?
Kui suurt ootamatut arvet sa oma säästudega maksta saad? See on põhimõtteliselt võrdne sinu kogu säästude summaga.
Mis olukordades oleks sul kõige tõenäolisemalt vaja sellist arvet maksta? Kui tõenäoline selline olukord on? Siin on sulle mõned näited.
- Pesumasin või muu igapäevaeluks vajalik masin läheb katki – 300€. Väga tõenäoline. Masin juba ammu jupsib ja see on ainult aja küsimus.
- Küttesüsteem läheb katki keset talve – 3000€. Pole välistatud, sest hiljuti on esinenud probleeme.
- Unustan reisikindlustust sõlmida ja tütar kukub ennast välismaal katki – 30000€. Vähetõenäoline, aga mitte võimatu. Eelmine kord me küll ostsime reisikindlustuse, aga ma ei süvenenud lepingusse.
Ja nüüd viimane küsimus…
Kuidas sa ennast oma vastuste osas tunned?
- Kas sa olid enda vastustes üllatunud?
- Kas sa arvasid, et sul on rohkem raha või vähem raha?
- Kas su turvatunne suurenes või vähenes tänu sellele harjutusele?
Täiesti võimalik, et sa avastasid, et sul on piisavalt säästusid, et mugavalt elada 3 kuud ja ebamugavalt 6 kuud. Pole paha! Sa saad lihtsalt vaikselt oma vihmavarjufondi suurendada. Aga võib-olla sa seisad silmitsi tõsiasjaga, et sa saad ilma palgata elada vaid poolteist kuud. Poolteist kuud ei pruugi olla piisav aeg, et vaimsest või füüsilisest vigastusest taastuda.
- Mida sa saaksid teha, et oma rahalist turvalisust suurendada? Kas sa peaksid pigem vihmavarjufondi puhverdama või passiivset tulu tekitama?
Kuidas mina oma rahalist turvalisust hetkel suurendan
Mina olen hiljuti teinud oma rahalise turvalisuse ja ka turvatunde suurendamiseks järgnevad otsused:
- Käin ainult poole kohaga palgatööl, et mul oleks energiat ja aega investeerida uutesse passiivse tulu projektidesse. Kui sind selline teema huvitab, siis kindlasti pane oma email postituse all olevasse kastikesse, sest ma jagan oma teekonda ja konkreetseid kasuminumbreid siin blogis.
- Kuna ma käin ainult poole kohaga tööl ja saan seetõttu ainult poole palgast, siis ma hoian oma igapäevaseid kulutusi madalal. See nõuab pingutust, sest minu praegune kuupalk ongi Eesti miinimumpalk.
- Kogun jälle vaikselt vihmavarjufondi, mille ma Londonis läbipõlenult tühjaks tõmbasin. Ma ei soovi ootamatute kulutuste korral indeksfondidest raha välja võtta. Ma näiteks tean, et mu prilliraamid on katkiminemise äärel.
Rahaline turvatunne on minu jaoks suur motivaator. Ma saan motivatsiooni ja energiat sellest, kui ma endale visualiseerin seda, et ma ei pea raha pärast muretsema. Kui sinul on selline turvatunne olemas, siis tasub selle üle tänulik olla.
